"퇴직금이 IRP로 들어왔는데, 당장 깨서 대출 갚거나 창업 자금으로 쓰면 안 되나요?"
"예금 금리는 2~3%대인데 물가는 오르고... 원금 손실 안 보면서 안전하게 굴릴 수는 없나요?"
"연금저축이랑 IRP, ISA까지 통장이 너무 많은데 매달 얼마씩 어떻게 나눠 넣어야 절세 효과가 가장 큰가요?"
"주식이나 ETF로 굴리다가 괜히 은퇴 직전에 폭락해서 원금 까먹으면 어쩌죠?"
"은퇴 후 건보료 폭탄을 피하려면 연금을 어떻게 찾아 써야 하나요?"

좋은습관연구소의 69번째 좋은 습관은 “4.4.2 연금 관리 습관”이다.

한국의 연금 법적 규제(위험자산 70%)를 완벽히 준수하면서, 대표 지수가 갖고 있는 우상향 성장(공격)과 달러·채권·배당(수비)을 절묘하게 섞어, 초보자도 밤잠 설치지 않고 평생 따라 할 수 있는 가장 현실적인 전술 4.4.2 포메이션을 확정했다. 하락장엔 철통 방어, 상승장엔 확실한 득점! 대한민국 직장인을 위한 최강의 연금 전술이다.

4.4.2 포메이션은 고정된 판이 아니라, 선수의 비중을 조절하며 평생 재활용할 수 있는 전천후 시스템이다. 3040 적립기에는 공격수와 성장형 미드필더 비중을 더 많이 둬서 시드머니를 만드는 데 집중한다. 5060 인출기에는 미드필더 라인을 고배당·커버드콜·리츠로 교체하여 원금을 건드리지 않고 '월급 대용 월 배당'을 수령할 수 있는 전략이다.

저자는 여의도 금융 현장에서 27년간 ETF와 연금을 연구해 온 손꼽히는 전문가로 이 책에는 1,000개가 넘는 ETF 중 내 연금 계좌에 담아야 할 ETF 추천과 매달 또박또박 월세처럼 배당을 받는 월 배당 포트폴리오 등을 담고 있다. 그리고 세금 폭탄을 피하는 다양한 절세의 기술까지 담겨있다.

책은 단순히 ETF 상품 추천에만 그치지 않고 국민연금, 퇴직연금, IRP, 연금저축, ISA, 절세 세법을 하나의 거대한 시스템으로 연결하여, 독자 스스로 자신의 은퇴 판을 짜고 운용할 수 있도록 돕는다.

· 이 책에서 제시하는 연금 관리 습관 20가지!!

1단계: 연금 스노우볼을 굴리는 '시드머니 구축' 습관 (30대+)

1. 매월 급여의 10%는 무조건 없는 돈 셈 치고 강제 저축하라
2. '목표 자금 6억 원'의 이정표를 새겨라
3. 복리의 마법을 믿고 '투자 기간(시간)'을 최대 주주로 고용하라
4. 감정이 개입할 틈이 없도록 '정액 적립식 투자'를 자동화하라
5. 청년기 연금은 수비수 없이 '최전방 공격수' 위주로 선발하라

2단계: 자산을 지키고 키우는 '운용과 절세' 습관 (40대+)

6. 매년 연금저축 600만 원, IRP 300만 원의 '표준형 납입'을 실천하라
7. 세액공제 한도가 넘어도 연 1,800만 원까지 주머니를 꽉 채워라
8. 3년마다 돌아오는 'ISA 만기 자금'을 연금으로 토스하라
9. 이직할 때 받는 퇴직금은 무조건 '별도 IRP'에 격리 보관하라
10. 퇴직금을 담은 IRP는 55세 전까지 "농부는 씨앗을 베고 죽는다"는 마음으로 사수하라

3단계: 밸런스를 잡는 '공수 포메이션 구축' 습관

11. 연금 투자의 대전제는 '종목'이 아니라 '자산배분'임을 명심하라
12. 포트폴리오의 7:3 비율, '밥(코어)'과 '반찬(위성)'을 구별하라
13. 연금 계좌 안의 보유 상품 수는 10개 이내로 통제하라
14. 6개월~1년에 한 번, 내 의지를 꺾고 '기계적 리밸런싱'을 감행하라
15. 주식형은 '환오픈(UH)', 채권형은 '환헤지(H)'의 공식을 잊지마라

4단계: 현명하게 꺼내 쓰는 '절세 인출' 습관 (55세+)

16. 만 55세가 되면 단돈 1만 원이라도 좋으니 즉시 연금을 개시하라
17. '연간 인출액 1,500만 원'의 통제관이 되어라
18. 회사 퇴직금 원금은 1,500만 원 한도 제한에서 예외임을 기억하고 당당히 꺼내 써라
19. 은퇴 후 연금 인출기에는 변동성을 통제하는 '월 배당 파이프라인'으로 전환하라
20. 매년 새해를 맞이하기 전 내 계좌의 '자금 원천별 잔액'을 고객센터를 통해 확인하라