"노후 준비, 너무 늦은 건 아닐까요", 5060이 가장 많이 묻는 질문과 해답

저자는 매주 2~3회 이상 전국을 오가며 소규모 강의부터 수백 명이 참여하는 대형 강연까지 진행해 왔고, 특히 지금까지 1만 명이 넘는 5060 직장인들을 직접 만나 상담과 교육을 이어왔다. 그 과정에서 퇴직을 앞둔 직장인들이 공통적으로 느끼는 불안을 가까이에서 지켜볼 수 있었다. 대기업에 다니며 안정적인 직장과 두둑한 연봉을 갖춘 이들도 노후 앞에서는 막막해했고, 연봉 수준이 비슷한 동료인데도 연금 준비를 시작한 사람과 그렇지 않은 사람 사이에 격차가 벌어지는 현실도 현장에서 확인했다. 노후 연금 준비는 지금 시작해도 늦지 않았으며, 지금이라도 시작하면 충분히 달라질 수 있다고 저자는 강조한다. 노후를 좌우하는 것은 막연한 불안이나 고수익 상품이 아니라, 정확한 연금 지식을 갖추고 나의 상황에 맞는 연금 구조를 이해하고 시작하는 데 있었다. 『벼락치기 연금 수업』은 복잡한 연금제도와 숫자를 덜어내고 퇴직을 앞둔 5060세대가 남은 시간을 가장 효율적으로 활용해 노후의 불안을 확신으로 바꿀 수 있는 최단 코스로 안내한다.

“IRP, 55세부터 1만 원 수령 시작하기”, 연금 불리는 법부터 수령까지 숨은 꿀팁

정년까지 국민연금과 퇴직연금을 꾸준히 유지하는 것만으로도 기본적인 노후의 틀은 마련된다. 여기에 더해 개인연금과 흩어져 있는 금융자산을 잘 정비한다면, 은퇴 이후의 삶은 훨씬 더 안정적이고 여유로워진다. 특히 지금은 연금저축펀드와 IRP, ISA로 대표되는 ‘절세 삼총사’를 얼마나 전략적으로 활용하느냐가 노후 생활의 질을 결정한다고 저자는 강조한다.
『벼락치기 연금 수업』은 복잡한 세법과 어려운 용어 대신 실제 사례와 쉬운 숫자로 풀어내어, 읽는 것만으로도 연금과 세금의 구조가 자연스럽게 정리되도록 안내한다. 세금 구조를 이해하고 활용하면 노후의 세금 부담을 줄이면서 노년의 현금 흐름까지 늘릴 수 있다. 퇴직 무렵은 인생에서 수입이 가장 많은 시기다. 또한 인생에서 세금을 가장 많이 내는 시기로 결정세액이 높아지기에 세금 관리가 자산 관리의 핵심이 된다. 특히 노후 준비는 세금과 맞물려 움직이므로, 연금을 준비할 때 세금에 대한 이해는 필수다. 같은 금액을 모으더라도 어떤 계좌를 활용하느냐에 따라 돌려받는 세액공제 규모가 달라지고, 은퇴 이후 실제 손에 쥐는 연금 수령액도 달라지기 때문이다.

“싱글은 노후 어떻게 준비해야 할까요?”, “갑자기 생긴 목돈 1억 연금으로 받고 싶어요”

저자는 강의가 끝나고 가장 많이 받는 질문들을 선별해 챕터 말미에 “노후 자산 컨설팅”으로 실었다. 싱글이라면 부양가족이 없다는 점에서 현금 흐름 설계와 절세가 중요하며, 갑작스럽게 생긴 목돈은 어떻게 굴리느냐에 따라 평생 연금이 되기도, 단기간에 사라지는 소비 자금이 되기도 한다. 현장에서 자주 나온 질문과 사례를 토대로 누구나 자신의 상황에 대입해 볼 수 있도록 정리했다. 싱글과 퇴직 예정자를 위한 연금 조언, 주택을 처분하고 생긴 목돈을 연금으로 넣는 방법, 주택연금 활용 전략 등 각자의 조건에 맞는 실행 로드맵을 제시해 독자가 자신의 상황을 점검하고 행동으로 옮길 수 있게 돕는다.

책 속에서

누구나 평생 한 번은 연금 공부를 해야 합니다. 연금은 나라의 정책과 이와 연계된 다양한 금융상품, 세금과 수익에 관한 셈법과 전략이 얽혀 있어 약간의 공부가 필요한 영역입니다. 한번 공부를 해놓으면 그만큼 노후 준비가 쉬워지고 선택할 수 있는 것들이 많아집니다. 많은 분들에게 필요한 것은 압축 정리입니다. 이 책에는 국민연금과 연금저축펀드, 퇴직연금(IRP), ISA, 주택연금 같은 제도에 대한 정확한 이해와 나에게 맞는 금융상품 활용법, 그리고 먼저 퇴직을 한 선배들의 현실적인 이야기와 조언을 담았습니다. 지금 퇴직을 코앞에 둔 5060 세대가 반드시 알아야 할 내용과 방법을 엄선해 쉽게 이해하고 오늘부터 시작할 수 있도록 지난 30년 동안의 현장 경험을 통해 얻은 핵심 내용들을 정성껏 실었습니다. _프롤로그 중에서

30년을 벌어서 100세 또는 120세까지 완벽하게 준비하는 건 어렵습니다. 이런 부담이 노후 준비를 포기하게 만드는 이유가 되기도 합니다. 기업이나 지자체에서 노후재무설계를 주제로 강의할 때 저는 이런 이야기를 합니다. “30년 동안 벌어서 100세 이후까지 완벽하게 대비하는 일은 평범한 대부분의 사람들에게 사실상 불가능에 가깝습니다. 그렇다고 해서 포기하라는 뜻은 아닙니다. 최소한 앞으로 30년 정도는 돈 걱정 없이 지낼 수 있을 만큼만 준비해두고, 그 이후에 대한 과도한 불안은 잠시 내려놓으시라는 의미입니다. 적어도 남에게 손 벌리지 않고, 자신의 자존감을 지키며 살 수 있는 기간만큼 준비해두면 그 뒤는 복리의 보너스가 노후를 지켜줍니다. 노후 준비는 시작이 반이라는 것을 느끼게 될 겁니다.” _ ‘1장 작은 시작이 가져다줄 축복’ 중에서

저는 강의를 하며 5060 세대에게 가장 좋은 연금은 국민연금이라고 늘 강조합니다. 물론 젊은 세대라면 앞으로 많이 내고 덜 받고, 늦게 받을 가능성이 높지만 한국에서 수익률 면에서나 인플레이션 방어 측면에서나 어떤 사기업의 연금도 국민연금을 대체할 수는 없습니다. 국민연금 보험료는 2025년까지 급여의 9%였다가 2026년 1월부터 0.5%p 인상되어 2026년 상반기 현재 9.5%입니다. 앞으로 2033년까지 8년 동안 매년 0.5%p씩 증가할 예정입니다(최대 13%). 매달 직장과 본인이 보험료율의 절반씩(4.75%) 부담해 납부하게 됩니다. _ ‘2장 국민연금, 아는 만큼 더 받습니다’ 중에서

제 고객 중에 방송국에서 청소 일을 하시는 70대 여성분이 있습니다. 그분은 코로나 이전, 공무원으로 일하는 딸이 개설해준 연금저축펀드 계좌에 매달 돈을 이체하며 꾸준히 투자해왔습니다. 처음에는 코스피 관련 ETF를 매수하다가, 이후 TIGER 미국 S&P500 ETF를 계속 적립해왔습니다. 월급의 일부는 물론 큰돈부터 자투리 돈까지 알뜰히 모아 은행에 입금한 후 딸이 알려준 대로 증권사 앱으로 이체해 매수 버튼만 눌렀을 뿐인데, 자산이 크게 불어났다고 합니다. 수익을 포함해 연금저축펀드 안에 1억 원이 훌쩍 넘는 금액이 쌓이게 되었습니다. 그녀는 “친구들처럼 적금만 넣었으면 큰일 날 뻔했다”며 가슴을 쓸어내렸습니다. 이제 국민연금과 퇴직연금, 연금저축펀드까지 갖추게 되어 노후 걱정을 크게 덜었다고 합니다. _ ‘3장, 노후 필수연금_1 연금저축펀드’ 중에서

미국에서 퇴직을 하면 축하하며 건네는 대표적인 인사말이 있습니다. “굿바이 텐션, 헬로 펜션(Good bye tension, Hello pension).” 직장 스트레스에서 벗어나 연금 받으며 행복하길 바란다는 인사말입니다. 사회 초년생 시절부터 월급이나 주급을 아껴 연금을 쌓아온 직장인들의 노력과 미국의 강력한 세제 지원이 뒷받침되어 있었기에 가능한 덕담입니다. 한국의 연금공제 한도가 미국에 비해 아쉽게 느껴질 수 있습니다. 하지만 이는 반대로 우리에게 주어진 900만 원의 세액공제 한도를 놓치지 말고 꽉 채워야 하는 이유이기도 합니다. 나라가 제공하는 가장 강력한 절세의 문턱이 미국보다 낮다 하더라도 우리는 그 한도라도 최선을 다해 채워야 합니다. _ ‘3장, 노후 필수연금_1 연금저축펀드’ 중에서